לוקחים משכנתא? 7 מיתוסים שחייבים להכיר!

ריבית היא הדבר החשוב ביותר! – ריבית זה המחיר שאנו משלמים עבור הכסף,

ולכן היא בהחלט חשובה אך איננה הגורם העיקרי לטיב המשכנתא, מה שחשוב באמת זה התמהיל!

התמהיל הוא למעשה הרכב ההלוואה, הכולל את סכום ההלוואה, מספר השנים, חלוקה למסלולים ועוד. כולנו רוצים ריביות נמוכות ככל שניתן אבל חשוב לזכור כי תמהיל המשכנתא הוא המהותי והוא יקבע כמה תשלמו לבנק עד סוף התקופה!

לוח שפיצר יוצר החזר חודשי קבוע – רוב המשכנתאות בנויות עפ"י לוח סילוקין שפיצר. ההגדרה של לוח שפיצר קובעת כי ההחזר החודשי נותר קבוע לאורך כך חיי ההלוואה. זוהי טעות נפוצה בקרב נוטלי המשכנתאות והבנקים לא טורחים לתקן אותה,

אלא מציגים ללווי המשכנתא מצב בו ההחזר הוא אחיד. למעשה הם מציגים את ההחזר החודשי ההתחלתי ומתעלמים מהעליות העתידיות שיתרחשו. בפועל, ההחזר החודשי נוטה לעלות עם השנים בהתאם לשינויי ריבית ומדדים.

בשנים הראשונות משלמים ריבית בלבד – המשפט הזה חוזר על עצמו אצל רוב נוטלי המשכנתא ואפילו אצל חלק מיועצי כלכלה ומשכנתאות אך לצערי המשפט הזה שגוי מיסודו! כמו שכבר למדנו, הדבר החשוב ביותר הוא תמהיל המשכנתא והוא יקבע אם תשלמו בשנים הראשונות ריבית בלבד או לא. משכנתאות טובות בנויות כך שכבר מהתשלום הראשון של המשכנתא, משלמים יותר בעבור הקרן ופחות בעבור הריבית! במצב כזה לא משלמים ריבית בלבד בשנים הראשונות לכן חשוב מאוד לשים דגש על תמהיל המשכנתא ולא לתת לבנק את השליטה על הרכב המשכנתא שלכם!

מחויבות לבנק שלי! – גם בתחום הבנקאות קיימת תחרות, ואחריותנו בתור צרכנים לעשות סקר שוק בין הבנקים למשכנתאות על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר.
יש נטייה אוטומטית להניח כי הבנק בו מנהלים את העו"ש ייתן לנו את התנאים הטובים ביותר אך לא תמיד זהו המצב ולכן מומלץ לבחון אפשרות לנהל את המשכנתא בבנק אחר.
תמיד קיימת אופציה לעבור לבנק למשכנתאות אחר- גם למי שיש כבר משכנתא!

זכרו שבנקים תמיד ישמחו לקבל לקוחות חדשים!

החזר חודשי נמוך – לצערי רוב הלקוחות ניגשים לבנק ואוטומטית מבקשים את ההחזר החודשי הנמוך ביותר, מה שגורם לבנקאים לתת לכולם את אותה הצעה, אותו הרכב של משכנתא בפריסת שנים ארוכת טווח כדי לאפשר החזר חודשי נמוך. מה שאותם לווים לא מבינים שההחזר החודשי הנמוך הזה יוצר הרכב משכנתא שיעלה להם ביוקר בטווח הארוך. לכן כשאתם מבקשים החזר חודשי נמוך במטרה לשלם כמה שפחות לבנק, אתם עלולים למצוא את עצמכם בסוף משלמים כפול לבנק!

בסיום תקופת ההלוואה נחזיר פי 2 או יותר לבנק – כמו שכבר למדנו, מי שהולך לבנק לבד בד"כ מאפשר לבנק להחליט עבורו איך תראה המשכנתא, אלו מסלולים בלי להקדיש לכך מחשבה, מה שגורם למשכנתא להתנפח עם השנים, כך שבסוף ההלוואה מוצאים עצמם מחזירים פי 2 (ואף פי 3) לבנקים!
אבל לא כך צריכה להראות המציאות! עם תמהיל משכנתא רווחי וחכם, ניתן לשלם הרבה פחות במהלך חיי ההלוואה, וכך ליצור מצב בו המשכנתא לא מתנפחת ולא נשלם כסף מיותר לבנק!

משכנתא נשכחת – ניקח משכנתא ל- 25-30 שנה בתנאים טובים ונשכח ממנה.

זוהי טעות פופולארית. תנאי השוק משתנים, העדפותינו משתנות ולרוב מצבנו הפיננסי מתעצב גם כן, לכן יש לבדוק אחת לשנה את התנאים שבשוק לעומת המשכנתא,

ולבצע שינויים בהתאם. חייבים לנהל את המשכנתא לאורך חייה ולבצע שינויים במידת הצורך. לשם כך ניתן להוציא דו"ח של המשכנתא ממוקד המשכנתאות על מנת לבחון את התנאים שיש לכם כיום: מסלולים, יתרת שנים, ריביות, הצמדות וכו'.

שיהיה בהצלחה,

אתם מוזמנים לפנות אלינו לבדיקת משכנתא קיימת ללא עלות או לשיחת ייעוץ ללא עלות - באהבה.

קרין ארמל, יו"ר ובעלים DNA משכנתאות

משרד: 4661370 - 077

www.dna-mashkanta.co.il